Qu'est-ce que la mutuelle TNS ?
Les travailleurs non salariés (TNS) — artisans, commerçants, gérants majoritaires, professions libérales — dépendent de la Sécurité sociale des indépendants (SSI, ex-RSI) pour leur couverture maladie de base. Or, le remboursement moyen de cette caisse reste inférieur à celui du régime général des salariés, notamment pour les soins dentaires, optiques et les séjours hospitaliers.
La mutuelle TNS est un contrat de complémentaire santé adapté à votre régime, qui prend en charge tout ou partie du ticket modérateur, des dépassements d'honoraires et des dépenses non remboursées par la Sécurité sociale.
Garanties optiques
Les remboursements Sécurité sociale pour l'optique restent très limités — souvent quelques dizaines d'euros pour des montures dont le prix dépasse régulièrement 200 €. La réforme 100 % Santé a amélioré la prise en charge sur certaines classes de montures et verres, mais les équipements de confort ou esthétiques restent à la charge du patient.
Une bonne mutuelle TNS inclut :
- Remboursement des montures et verres au-delà du plafond 100 % Santé
- Prise en charge des lentilles correctrices (journalières, mensuelles)
- Couverture de la chirurgie réfractive (myopie, hypermétropie, astigmatisme)
- Délai de renouvellement adapté (12 ou 24 mois selon les prescriptions)
Garanties dentaires
Les soins dentaires constituent l'un des postes les plus coûteux et les moins bien remboursés. Couronnes, bridges, prothèses amovibles — les dépassements d'honoraires peuvent atteindre plusieurs milliers d'euros sans complémentaire adaptée. Depuis la réforme 100 % Santé, certains actes prothétiques sont désormais entièrement pris en charge, mais les actes complexes restent significativement sous-remboursés.
Ce qu'une bonne mutuelle dentaire couvre
- Soins courants (caries, détartrage) : 100 % à 150 % des tarifs Sécurité sociale
- Prothèses fixées (couronnes, bridges) : remboursement jusqu'à 200–300 € par élément
- Prothèses amovibles (dentiers partiels ou complets) : prise en charge du reste à charge
- Implants dentaires : option disponible dans les formules premium
- Orthodontie adulte : à vérifier selon contrat (souvent disponible en option)
Hospitalisation renforcée
En cas d'hospitalisation, la Sécurité sociale rembourse 80 % du tarif de base, mais le forfait journalier hospitalier (20 € en 2026) et les dépassements d'honoraires chirurgicaux restent à votre charge. Pour les travailleurs non salariés, une hospitalisation non anticipée peut aussi entraîner une perte de revenu significative si elle n'est pas couverte par une prévoyance complémentaire.
- Prise en charge du forfait journalier (20 €/jour)
- Remboursement des dépassements d'honoraires en secteur 2 et 3
- Chambre particulière (15 à 70 €/jour) selon formule choisie
- Frais d'accompagnant pour les hospitalisations prolongées
- Transport sanitaire et rapatriement en option
Les niveaux de couverture disponibles
Contrat Madelin : déduire vos cotisations
Les travailleurs non salariés peuvent souscrire leur mutuelle santé dans le cadre d'un contrat Madelin, ce qui leur permet de déduire les cotisations versées de leur revenu imposable (dans certaines limites légales). Cette déduction fiscale peut représenter un avantage financier significatif, notamment pour les artisans soumis à l'impôt sur le revenu (BIC ou BNC).
Plafond de déduction Madelin santé (2026)
Le plafond annuel de déduction est égal à 3,75 % du bénéfice imposable, augmenté de 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS), dans la limite de 3 % de 8 fois le PASS. Ces limites s'appliquent à l'ensemble des cotisations Madelin (prévoyance + santé).
Auto-entrepreneur et micro-entrepreneur
Les auto-entrepreneurs et micro-entrepreneurs cotisent à la SSI via leurs charges sociales (environ 22 % du CA pour les activités artisanales). Ils bénéficient donc d'une couverture maladie de base, mais sans accès au régime Madelin — la déductibilité des cotisations mutuelle est limitée au cadre de la Déclaration Complémentaire de revenus professionnels.
Pour autant, souscrire une complémentaire santé reste indispensable, car les remboursements de base restent insuffisants, notamment sur les soins dentaires et optiques. Des formules sans contrat Madelin, à tarif compétitif, sont disponibles chez nos partenaires.
Tarifs mutuelle TNS 2026
Le coût d'une mutuelle TNS dépend principalement de votre âge, de la formule choisie et de votre département de résidence. À titre indicatif pour un artisan seul :
- Formule Essentielle : à partir de 60–90 €/mois selon l'âge
- Formule Confort : entre 90–140 €/mois
- Formule Premium : entre 140–200 €/mois
- Extension famille : +30 à 60 % selon le nombre d'ayants droit
Ces tarifs sont donnés à titre indicatif. Un devis personnalisé tient compte de votre profil exact, de vos besoins prioritaires (optique, dentaire, hospitalisation) et du réseau de soins choisi.